消费是我国经济增长的重要引擎。作为提振消费信心、促进社会消费的关键一环，消费者权益的保护和完善显得尤为重要。只有营造安全放心的消费环境，消费者遇到问题能有畅通的维权渠道，才能让普罗大众在消费时没有后顾之忧。
另一方面，金融作为实体经济的血脉和供给需求之间的纽带，成为激发消费潜力、促进市场复苏回暖的重要手段。对金融消费者权益的保护，不仅事关金融行业的可持续健康发展，更直接影响到金融对消费的促进作用。
消费金融的一体两面
近年来，消费金融凭借对移动互联网、大数据、人工智能等数字技术的创新应用，解决了风控成本高、借贷手续繁琐等制约行业发展的问题，迎来普及率和渗透率的持续提升，满足了人们日常、旅行、教育等方方面面的消费信贷需求。
这一过程中，银行、消费金融公司、城商行、金融科技企业等瞄准长尾客户、下沉市场定位，不仅将网约车司机、外卖骑手等新市民群体纳入服务对象，还针对用户习惯、金融需求等方面的不同，在产品和服务上推陈出新，加强对用户安居就业的金融保障。
值得注意的是，和许多行业一样，发展伴随着问题。据国家金融监督管理总局官网发布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》，2023年第一季度，涉及个人贷款业务投诉59827件，占投诉总量的57.0%，超过了以往投诉量长期位列第一的信用卡业务。
这一数据折射出消费金融行业的一体两面。一体即行业规模的增长，数据显示，我国狭义消费信贷余额规模已从2014年末的4.2万亿上升至2021年末的17万亿。好的一面是产品服务变得更加方面快捷、简单易用，将众多以往从未接触过信贷服务的个人、企业纳入了服务范畴，有效扩大了金融服务的覆盖面。不足一面则是由于部分用户对金融产品的了解仍然有限，金融知识尚显欠缺等多种因素，导致用户使用金融产品和服务的同时时有摩擦纠纷。
对此，监管持续出台关于金融消费者权益保护的相关政策，从落实金融消费者教育、加强消费者个人信息保护、保护知情权自主选择权等多个层面，对金融消保工作提出高标准严要求。
今年新组建的国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局“）便承接了央行有关金融消费者保护职责以及证监会的相关投资者保护职责，将以往原“一行两会“适用各自规则的分头监管，变为由金融监管总局统一集中监管。《关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》也成为金融监管总局成立后的”1号文“，不仅明确了金融消费者反映事项办理工作安排，以做好人民银行有关金融消费者保护职责以及证监会投资者保护职责的划转衔接工作，也凸显了监管对金融消费者保护的重视程度。
消保举措再升级 宜享花筑牢“保护墙“
与此同时，金融服务机构也在积极开展金融消保工作，更全面地提升金融服务质效，实现消费者权益保护与业务发展间的融合并进。
宜享花作为众多银行、消费金融公司等金融机构的合作伙伴，坚持践行“负责任的金融“。为保障用户的个人信息安全，宜享花早在2021年便完成了“三道防线”的制度设计，由信息安全管理委员会作为最高决策机构，统筹业务部门、安全与数据合规部门、内审部门紧密联动，运用数据识别、数据加密、数据标记等技术，确保用户个人信息合法合规、安全可靠地流转使用。
此外，针对近年来或是打着“修复征信“等旗号，或是假冒知名APP、冒充官方客服的黑产乱象抬头，宜享花积极寻找内外部力量，坚决与侵害金融消费者合法权益的行为斗争。对内，宜享花不断加强自身识别与防范金融黑产能力，对外，宜享花持续探索与监管、合作伙伴、同业形成合力，并于今年正式加入打击金融领域黑产联盟（简称AIF）。
近日，在总结前期消保工作经验、行业成功实践的基础上，宜享花正式成立消费者权益保护委员会（以下简称“消保委“），全面负责消费者权益保护的顶层设计与治理架构，将消保理念贯穿融入业务全流程与管理框架中。
依托宜享花一直以来在精细化运营、数字化建设方面的能力积累，消保委将研究设定消保工作的专项指标，既用来追踪消保领域的发展趋势与归因分析，也将用以定量评价消保工作的成果，做到发现问题有“据”可查、改进问题有“据”可循。
为保障消保工作的顺利推进，消保委还将组织产品运营、法务合规、安全与数据合规部门、技术、客服与内审等关联部门，定期研讨消保领域的重要议题，协调人力物力等资源制定对应的解决方案，更新同步各项消保工作的进度。
加强对金融消费者权益的保护，离不开金融知识的普及和教育。未来，宜享花消保委将多渠道、多形式、多角度探索，线上线下推广普及金融常识，让更多用户了解和熟悉财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权益。针对花样翻新的金融黑产、消费骗局，宜享花消保委将及时追踪总结黑产特征，以案例警示、风险提示等方式广泛送达用户，增强用户识别黑产骗局的能力，助力净化金融消费环境。
此外，“理性消费、合理借贷”是金融素养的应有之义。宜享花消保委将着力倡导和培养用户形成健康理性的消费观、借贷观，在产品和服务中加强识别与聚焦用户真实、合理的需求，和银行等合作伙伴一道，促进消费金融市场持续、健康地发展。
